Desetiny procenta, které stojí statisíce
Rozdíl 0,3 % v úrokové sazbě zní jako drobnost. Na hypotéce 4 miliony Kč ale znamená, že bance za dobu splácení zaplatíte o víc než 200 000 Kč navíc. Většina lidí to nevidí, protože měsíční splátka se liší jen o pár stovek.
Moje práce je ten rozdíl najít a vrátit vám ho. Ať už vám končí fixace, nebo hypotéku teprve sjednáváte.
Rozdíl sazby jen 0,3 % znamená přeplatek
Hypotéka 4 000 000 Kč na 25 let, sazba 4,6 % oproti 4,9 %.
Končí mi fixace
Banka vám pošle nabídku nové sazby. Ta první bývá málokdy ta nejlepší. Porovnáme ji s celým trhem včetně vaší banky.
Co dělat před koncem fixace ↓Sjednávám novou hypotéku
Nejnižší sazba v reklamě ještě neznamená nejnižší přeplatek. Rozhodují podmínky, poplatky a pojištění, které k úvěru patří.
Jak vybrat správně ↓Kolik zaplatíte jen na úrocích
Graf ukazuje, kolik zaplatíte bance navíc za půjčených 4 000 000 Kč při splatnosti 30 let. Mezi nejlepší a nejhorší nabídkou v tomto rozpětí je rozdíl přes 1 milion korun.
Nabídkové sazby hypoték se letos drží nad hranicí 5 %. O to víc se vyplatí nespokojit se s první nabídkou.
Najeďte na řádek pro detail. Modelový výpočet anuitní splátky, bez poplatků a pojištění.
Kolik vás stojí vaše sazba?
Zadejte zůstatek úvěru, dobu splácení a sazbu, kterou máte nebo kterou vám banka nabízí. Druhá sazba je ta, kterou běžně dokážeme vyjednat lépe.
Orientační výpočet. Skutečná sazba závisí na bonitě, výši úvěru vůči hodnotě nemovitosti (LTV) a délce fixace.
Za celou dobu splácení ušetříte na úrocích
Končí vám fixace? Tohle je nejlevnější chvíle změnit banku
Na konci fixace můžete hypotéku převést k jiné bance bez poplatku za předčasné splacení. Je to okamžik, kdy máte největší vyjednávací sílu. Banka to ví, a proto vám pošle nabídku tak, abyste ji co nejpohodlněji podepsali.
Problém nastává, když lidé čekají na dopis z banky a pak už nemají čas na srovnání. Kdo si hypotéku bral s nízkou sazbou kolem 2 %, tomu teď může splátka po refixaci vzrůst o několik tisíc korun měsíčně. Právě proto doporučuji začít s předstihem.
Srovnání trhu
Projdeme nabídky bank a stavebních spořitelen. U některých bank si lze dnešní sazbu rezervovat i s odstupem.
Nabídka vaší banky
Banka pošle návrh nové sazby. Máme v ruce srovnání a můžeme s ní rovnou vyjednávat, nebo odejít.
Převod bez sankce
Nová banka doplatí původní úvěr. Žádný poplatek za předčasné splacení, papírování zařídím za vás.
Ještě 3 měsíce čas
Pokud jste refixaci přehlédli, zákon umožňuje do 3 měsíců od oznámení nové sazby úvěr splatit bez poplatku.
„Banka nám poslala nabídku a my jsme ji chtěli podepsat. Přišlo nám, že lepší to stejně nebude.“
Mladá rodina z Pardubic si v roce 2021 vzala hypotéku se sazbou 2,09 %. Letos jim skončila pětiletá fixace a zbývalo doplatit přibližně 3,15 milionu Kč na 25 let. Banka nabídla 5,6 %.
Oslovili jsme trh včetně jejich stávající banky. Výsledek: sazba 4,7 % a o 1 662 Kč nižší splátka každý měsíc. Za pětiletou fixaci to dělá téměř 100 000 Kč. Kdyby si nechali původní splátku, doplatí hypotéku o zhruba 3,5 roku dříve.
Příběh je anonymizovaný, čísla zaokrouhlená. Výsledek vždy závisí na individuální situaci.
Nejnižší sazba v reklamě není nejnižší přeplatek
Přeplatek je částka, kterou bance zaplatíte nad rámec půjčených peněz. Je to nejdůležitější číslo celé hypotéky, a přesto se na něj málokdo dívá. Nabídky bank se liší v detailech, které na první pohled nevidíte.
| Na co se dívám | Proč je to důležité |
|---|---|
| Podmínky slevy ze sazby | Nízká sazba často platí jen se sjednaným pojištěním, příjmem na účet nebo kartou. Pokud podmínku nesplníte, sazba vyskočí. |
| RPSN | Roční procentní sazba nákladů zahrnuje i poplatky a pojištění. Lépe ukazuje skutečnou cenu než samotná úroková sazba. |
| Délka fixace | Krátká fixace bývá levnější, ale nese riziko vyšší sazby při refixaci. Dlouhá dává jistotu splátky. |
| Doba splatnosti | Delší splatnost snižuje splátku, ale výrazně zvyšuje přeplatek. Hledáme rovnováhu mezi pohodlím a cenou. |
| Mimořádné splátky | Ze zákona můžete každý rok k výročí smlouvy bez poplatku splatit až 25 % úvěru. Vyplatí se vědět, jak s tím pracovat. |
Bydlení a hypotéku neřešíte zvlášť
Spolupracuji s většinou bank a stavebních spořitelen na trhu, takže vaši nabídku porovnávám se skutečným trhem, ne s jednou bankou.
K tomu mám tým realitních makléřů. Když kupujete, prodáváte nebo se stěhujete, nemusíte koordinovat makléře, banku a odhadce. Vše řešíme společně a ve správném pořadí.
Čtyři kroky k nižšímu přeplatku
Úvodní konzultace
Zjistím vaši situaci a cíle. Osobně v Pardubicích nebo online.
Srovnání trhu
Oslovím banky včetně té vaší a připravím přehled skutečných nákladů.
Doporučení
Ukážu varianty: nižší splátka, kratší splatnost, nebo kombinace obojího.
Vyřízení
Komunikaci s bankami, dokumenty i podpis zařídím za vás.
Na co se klienti ptají
Kolik mě vaše služby stojí?
Konzultace a srovnání nabídek jsou pro vás zdarma. Odměnu mi vyplácí banka, kterou si vyberete, a nemá vliv na vaši sazbu.
Kdy mám začít řešit konec fixace?
Ideálně 6 až 12 měsíců předem. Získáte čas na srovnání a vyjednávání. Pokud vám fixace končí dříve, ozvěte se i tak. Často se dá něco vyřešit i v řádu týdnů.
Neztratím výhody u své současné banky?
Vaši stávající banku vždy oslovíme také. Pokud nabídne nejlepší podmínky, zůstanete u ní, jen za lepší cenu než v první nabídce.
Kolik stojí převod hypotéky k jiné bance?
Na konci fixace se poplatek za předčasné splacení neplatí. Mohou vzniknout drobné náklady, například za odhad nemovitosti nebo vklad do katastru. Řada bank je při refinancování proplácí. Vše vám předem vyčíslím.
Vyplatí se mimořádná splátka, nebo raději investovat?
Záleží na sazbě hypotéky, vašich rezervách a horizontu. Při vyšších sazbách dává mimořádná splátka smysl častěji. Spočítáme obě varianty včetně rizik, než se rozhodnete.
Zjistěte, kolik přeplácíte
Stačí 20 minut a zůstatek vaší hypotéky. Spočítám, kolik můžete ušetřit, a vy se rozhodnete, zda pokračovat.
Uvedené výpočty jsou modelové a orientační. Vycházejí z anuitního splácení bez poplatků a pojištění. Skutečné podmínky úvěru závisí na posouzení konkrétní banky, vaší bonitě a hodnotě nemovitosti. Nejde o nabídku ani závazný návrh smlouvy.
